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    破解小微企業貸款難,金融科技公司有了這些新玩法

    380 0 來源:鈦媒體 發布時間:2018-11-02 16:04

    回顧十月的貨幣政策,降準是一個關鍵詞。通過下調存款準備率金率一個百分點,央行一舉釋放大約7500億元增量資金。

    在新聞稿中,央行表示此舉可以增加金融機構支持小微企業、民營企業和創新型企業的資金來源,促進提高經濟創新活力和韌性,增強內生經濟增長動力,推動實體經濟健康發展。

    總結今年的貨幣政策操作,降準這一工具已經使用四次。通過降低各大銀行的人民幣存款準備金率,商業銀行給小微企業貸款的額度得到增加,成本會降低。央行以此刺激金融機構從事小微貸款業務。

    除去此類臨時性貨幣政策,監管層也曾數次發布“行政命令”,為小微企業獲得銀行貸款提供政策扶持。

    2009年,銀監會針對小微企業貸款提出“兩個不低于”,即小微企業貸款增速不低于全部貸款增速,增量不低于上年同期增量。

    2015年,銀監會發布《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》,更是將“兩個不低于”升級為 “三個不低于”——實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速;小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數;小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。

    “小微企業貸款難問題正受到越來越多的關注。”宜信普惠商通貸總經理孫萌告訴鈦媒體,政策支持小微經濟的力度逐年加強,但仍有相當多的小微企業難以獲得貸款,或者獲得貸款的實際年利率偏高,小微企業融資難、融資貴問題依然存在。

    小微金融難在哪

    目前中國 5600 萬家小微企業中,只有 11.9%的中小企業能獲得銀行貸款。中小企業協會會長李子彬說,小微企業獲得的貸款利率大多在 13-15%,小微企業總的融資缺口達 22 萬億。當小微企業資金周轉困難時,求助社會資金,成本往往高達年化 36%。

    小微企業對于中國經濟的重要性不言而喻,國務院副總理劉鶴對此曾有“56789”的簡練總結——中小微企業占全部市場主體的比重超過90%,貢獻了全國80%以上的就業,70%以上的發明專利,60%以上的GDP和50%以上的稅收。

    承擔著如此重大的就業和稅收責任,小微企業的融資問題受到監管層重視也就不難理解。

    但政策激勵的效果卻不盡如人意,一份針對 1 萬余家中小微企業的調查問卷顯示,這些民營企業的其他途徑融資從 2016 年的 1.92 億元迅速滑落至 2017 年的 0.69 億元。鈦媒體編輯曾在西北省份實地探訪數家農村畜牧養殖場,一些具備相當規模的牧場都表示存在“融資難、借貸難”的情況,當地農商行普遍不愿向其提供貸款。

    有著銀行信貸部門工作經歷的孫萌對此感觸頗深。據其介紹,銀行金融機構長期以來的放貸模式均是以大型企業為參考藍本,重視風控要素的線下采集,無法適應小微企業。“純線下的方法收集到的是非常單一面向、唯一時點的數據,而且這些數據很難關聯起來,幫助你看到一個行業的趨勢和全貌。”

    另一方面,小微企業存續期間短,基于壞賬風險考量,銀行普遍“不敢于”放貸。央行行長易綱在第十屆陸家嘴金融論壇上透露過一組數據:當前我國中小企業的平均壽命為3年左右,成立3年后的小微企業正常營業的約占三分之一。

    “小微企業融資難最大的問題在于小微企業本身生存難,即使是用最好的方法也不可能讓風險降低到銀行能夠接受的逾期水平。”孫萌說道。

    這導致的結果是,小微企業融資本應屬于商業行為,但實際操作中卻行政色彩嚴重。給小微企業貸款成為商業銀行某種程度上的“政治任務”和公益項目。《21世紀經濟報道》曾引述一位銀行內部人士的話稱,小微和三農都是高投入低回報的貸款,銀行為了完成考核任務,會把一部分貸款計入小微或三農貸款。

    同時,另一方面,傳統商業銀行的流程和效率,也遠遠無法滿足小微企業的需求。

    據鈦媒體了解,目前,一筆普通小微信貸業務的大致需要經過以下流程:

    客戶提出申請→經辦行判斷是否符合本行基本準入條件→客戶經理實施貸前調查,制訂評級、授信和具體業務方案,形成調查意見送上級行→上級行進行審批→經辦行簽批→信貸作業監督與核準→貸款發放。

    一筆小微業務至少需要半個月時間,新發生信貸關系客戶至少需要 1 個月時間。但小微企業資金籌劃能力弱、資金需求短頻快急,貸款周期過長嚴重影響了小微企業客戶需求和客戶體驗。

    服務小微的另一種思路

    正如發生在個人信貸領域的快速變革,當市場面臨龐大的需求缺口、銀行又難以實現客群下探的時候,新金融市場參與者正在成為一股重要的補充力量。

    目前來看,這批小微企業信貸參與者可大致分為兩類:一類是網商銀行、微眾銀行等互聯網銀行,其依托于各自巨頭股東方的流量優勢和數據優勢,主要服務各自生態體系相關的小微企業。

    另一類則是一批新金融領域的創業者,在擁有了個人信貸的實踐經驗之后,決定將市場向B端小微企業開拓。除了商通貸之外,還有人人貸、陸金所、開鑫貸等平臺。

    與個人信貸邏輯類似,獲取企業交易場景和核心數據成為新參與者們的業務重心。

    以商通貸為例,孫萌告訴鈦媒體,在2015年這一業務上線之初,商通貸首先選擇和數據結構化程度高的eBay平臺合作。“當時外貿平臺在整個數據驗真、反刷單、反欺詐,偽劣商品的處理方面已經有一整套完善的體系,我們先從外貿切入把業務模式跑通后逐漸擴展到內貿電商。”

    在此之后,商通貸逐漸對接了天貓、淘寶、京東、蘇寧易購等電商平臺的數據端口,并且逐漸與管家婆、暢捷通、二維火等SaaS軟件展開合作——它們手中掌握著大量實體小微用戶的經營數據。這一演進脈絡與整個To B互聯網和SaaS服務行業的興起密不可分。

    “5年前,我們只能考慮在ebay、亞馬遜這樣的平臺上面做。在沒有對接云ERP之前,國內大部分企業的記帳信息都在客戶端的電腦里,在稅務改革之前的營業稅也都停留在客戶端的電腦內,這些數據都是不可用的。但現在我們都可以獲取。”孫萌說道。

    全流程的數字化帶來的效率提升非常直觀——在商通貸平臺內,企業通過所在電商或者軟件管理平臺發起借款申請,通常1~2小時內就可以拿到件均十余萬元的借款評估金融,審批率約有50%~60%。

    但企業信貸與消費信貸的邏輯不同之處在于,C 端用互聯網流量轉化的方式容易產生規模效應,可以用較高的利率來覆蓋壞賬風險,但是企業信貸不能靠線上流量轉化,單純依靠提高利率來以兜住壞賬損失是行不通的。

    而在風控方法論上,孫萌和團隊在研究后發現,傳統對于個人風控的一些非常關鍵的數據指標——比如個人學歷、收入和收入穩定性等,對于分析小微企業并不適用。

    那么,如何通過數據分析一家企業的經營現狀?孫萌告訴鈦媒體,一個小微企業主的經營能力并不僅僅體現在銷售額和經營時間等靜態指標上,往往體現在其服務精細化程度上——包括銷量、物流、退換貨比例、店鋪評價等,這些要素反而可能比銷售額對評估影響更重要。

    在電商領域,有些銷售額可能短期波動較大,有一些銷售額受季節影響太大,這些都需要在更長的企業周期和行業周期中去觀察評測,盡可能擴大數據量和數據維度。

    “關注和順應市場環境、信貸環境非常重要,比如整個市場環境很好,客戶的銷售額度在上漲,風險指標非常可控,我們就選擇擴大客戶均件額度,相反就必須選擇縮減。”孫萌表示,小微信貸必須緊跟經濟形勢,如果整個市場的經濟環境不好,小微企業是最容易受到影響的群體。

    總體而言,眼下的企業信貸領域分成了兩大客群——商業銀行服務頭部公司,新金融機構則在實現下沉客群的嘗試。“各個平臺當然會有客群重疊的部分,但是現在整個中國小微企業金融的問題是覆蓋率太低,而不是過熱。如何有效的找到小微企業主,而且能夠找到好的數據源去支持服務,才是最大的問題。”孫萌說道。


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